天冷了，家住郑州的王女士想添置一辆私家车方便接送孩子，可是手里资金有限，一下子又拿不出10万元全款购车。眼下她只有1万元资金在手，还有5万元的银行理财产品也要2个月后才到期。这时候，朋友圈有人建议她可以尝试以租代购，首付10%甚至可以零首付，然后分期还款，逐月支付租金，待租期满3年后，车辆归自己所有或者提前还款，也可提前过户。
随着购车群体的年轻化以及超前消费观念的普及，以租代购正逐渐成为汽车金融的主打模式。
何谓以租代购
说起来，以租代购并不是什么新生事物。几年前，以租代购模式便在北上广深流行，只是落地郑州，并没有太多的消费者买账。
那什么是以租代购呢?
其实，以租代购是汽车销售的一种延伸，由融资租赁公司取代了银行的角色，让消费者从繁琐的贷款手续中解放出来。以租代购是以消费者长租车辆为本质，逐月支付租金，实现低首付或零首付分期买车的一种汽车消费形式，消费者先用后买，待租赁期结束后再将车过户到其名下。
以租代购的好处在于，其购车首付最低可至零首付，购置税、保险等费用均可分摊到每月租金中，能够减少消费者一次性大额支出。这种方式能让手头资金紧缺的消费者减少一次性的大额支出，从而提前使用汽车。
年轻人刚刚工作不久，一次性拿出十几万元买车不现实。汽车以租代购的超低首付，以及月供3000元左右还是可以承受的。这种方式总价比银行车贷是要高一些，但是车贷一方面要首付，一方面现在很难批下贷款，而且办理时间长。能够提前还款也是比银行车贷更吸引他们的原因。只要租期满一年后购车者就能选择一次性付清余下2年的车款。
某汽车租赁公司的销售经理介绍说，通过以租代购模式购车，只要满足23~55周岁、无被法院执行记录、当前无逾期，提供身份证、驾驶证和银行卡就可以办理了，不看个人征信。
一位以租代购的车主表示，如此购车方式他很乐于接受，免去了购车首付，还能分期付款，省下一次性购车的费用，就可以进行投资等其他用途。
抢食万亿级汽车金融市场
据央行发布的《2015年度中国汽车金融公司行业发展报告》统计数据显示，2015年我国汽车金融市场规模超过7000亿元，汽车金融渗透率已超过20%，而市场规模还在以每年25%的速度持续扩张，预计到2020年，中国汽车金融的渗透率将达到50%，市场规模将突破2万亿元。
在此过程中，以租代购正以巨大的发展优势及潜力引领汽车金融模式的变革。该模式下，汽车融资租赁公司不仅拥有比传统银行和金融公司更高效的风控管理，而且提供了更低的首付方案，尤其是对于暂时资金短缺的客户，以租代购正适宜。同时手续简便，可当场提车。
商务部发布的新的《汽车销售管理办法》从2017年7月1日起正式实施解决了消费者担心的非4S店采购车辆无法享受质量保证的问题，诸多优势正在助推以租代购成为汽车金融市场的宠儿。
汽车金融是一个万亿级市场，传统银行、汽车金融公司、电商、互联网金融均在抢食这块市场大蛋糕。
据了解，目前我国已形成四种汽车金融服务模式：一是由商业银行与保险公司构建的汽车消费按揭贷款;二是由汽车厂商直接构建的分期付款的服务模式，就像某些汽车品牌的购车优惠金融服务;三是由其他机构多方面合作构建的金融服务模式;四是由租车公司介入的汽车金融租赁服务模式。其中第四种模式发展到现在，不仅有新车的以租代购，还有二手车的以租代购。
衍生的互联网+汽车金融投资
今年8月，刚获得星达(新加坡)集团千万元融资的百金贷平台，就是一家专注于汽车领域的互联网金融平台。其核心业务就是围绕汽车以租代购模式，将金融科技手段与传统汽车销售模式相融合，共建“实业+金融科技”的互联网金融服务模式。
除了购车人可以借助互联网金融平台借款购车，投资人也可以选择基于汽车以租代购模式为基础的定向用途类资金借款项目投资。据悉，汽车以租代购购车类借款业务模式是指借款人(购车人)通过平台合作机构以租代购模式购置车辆(即用户分期购车，在未还清借款期间仅享有汽车使用权);并已缴纳相应比例汽车购置首付款及汽车使用权租赁期间所产生的保证金及一系列费用，借款人通过平台申请剩余购车款借款，由平台合作机构提供连带责任担保。
百金贷CEO刘聪告诉《理财》杂志记者，“未来我们将继续在汽车以租代购市场中深耕细作，在大幅提高消费者购车效率、减少购车成本的同时，针对不同消费用户的差异不同，为其量身打造不同的汽车金融产品，从而真正满足不同消费者的个性化汽车金融服务需求”。